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6 conseils pour vivre sa retraite dans le bonheur
Un auteur de comédies pour des émissions de télévision populaires a dit à propos de la retraite : « C’est bien de se sortir de la course aux rats, mais il faut s’entendre avec moins de fromage ». Presque tout le monde attend avec impatience le moment où il pourra dormir aussi tard qu’il le voudra, passer ses journées à voyager ou à jouer au golf, et s’informer sur l’état de la civilisation, mais la responsabilité d’une retraite confortable repose presque entièrement sur les épaules de chaque travailleur.
Les programmes gouvernementaux comme la Sécurité sociale et l’Assurance-maladie offrent un niveau minimum de revenu et de soins de santé aux bénéficiaires, car ces prestations sont destinées à être complétées par des avantages sociaux de l’employeur et des économies privées.
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Par conséquent, ils travaillent plus longtemps, réduisent leurs dépenses et renoncent à certains de leurs rêves. Mais heureusement, tout n’est pas perdu, même pour ceux dont les rêves de retraite semblent anéantis.
Les clés de la retraite que vous avez toujours voulue
Malgré les publicités de l’industrie du voyage qui montrent des personnes âgées marchant dans le sable sur des plages exotiques et étrangères ou dansant la nuit sur une croisière dans les Caraïbes, moins d’un travailleur sur 5 est « très » confiant de pouvoir prendre sa retraite confortablement, selon l’enquête sur la confiance des retraités de 2014.
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Seulement 1 retraité actuel sur 4 est « très » confiant d’avoir suffisamment d’argent pour vivre confortablement tout au long de sa retraite. Même si les perspectives de votre retraite peuvent être sombres, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre situation financière et votre bonheur pendant vos années de retraite.
1. Maximiser les flux de revenus
Peu de personnes qui prennent leur retraite continuent d’avoir le même niveau de revenu que lorsqu’elles travaillent. Néanmoins, il existe des options disponibles pour augmenter vos revenus.
Les prestations de sécurité sociale
Un certain nombre d’options de retrait s’offrent aux bénéficiaires de la sécurité sociale et peuvent avoir une incidence sur votre prestation mensuelle. Dans la mesure du possible, évitez de recevoir les distributions avant l’âge normal de la retraite. Continuer à travailler aussi longtemps que possible vous permettra de reporter et d’augmenter le montant de vos prestations pour chaque année de report.
De plus, si vous êtes marié, il existe un certain nombre de stratégies concernant la prestation de conjoint qui peuvent se traduire par des milliers d’euros de revenu supplémentaire pendant vos années de retraite.
Explorez le site Web de la Sécurité sociale pour obtenir de l’information et des brochures qui décrivent en détail les options de retrait pour les particuliers et les conjoints.
Si vous êtes couvert par le régime à prestations déterminées d’un employeur, songez aux options de paiement qui vous procureront le revenu le plus élevé au cours de votre espérance de vie prévue. N’oubliez pas d’inclure votre conjoint(e) et la façon dont il ou elle pourrait être affecté(e).
Si vous avez un régime à cotisations déterminées, considérez la composition de vos placements pour refléter votre âge et votre profil de risque.
À l’approche de la retraite, réduisez votre exposition à la volatilité des marchés et comprenez vos options de retrait et l’incidence qu’elles pourraient avoir sur votre revenu imposable.
Le moment du revenu est tout ce qui compte une fois que vous êtes à la retraite afin de minimiser les impôts à payer.
Si vous avez des comptes d’épargne assortis, considérez vos placements dans leur ensemble, comme s’ils constituaient un seul portefeuille. Apportez les changements nécessaires pour mieux répondre à vos objectifs d’investissement et à votre profil de risque.
Si vous investissez dans des fonds gérés, tels que des fonds communs de placement, considérez les coûts des commissions et des frais de gestion en fonction du rendement.
De nombreux investisseurs se tournent vers les fonds négociés en bourse (FNB) à faible coût au lieu des fonds gérés, car ils peuvent réduire d’au moins 1% les frais du portefeuille, les polices d’assurance vie entière.
Si vous avez une police d’assurance vie entièrement libérée ou presque entièrement libérée, songez à emprunter sur la valeur de rachat et à placer le solde dans un compte à revenu plus élevé. Le but de l’assurance est de fournir une sécurité à vos bénéficiaires en cas de décès prématuré.
Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, la plupart des obligations comme l’achat d’une maison et les études supérieures pour les enfants ont été remplies. Évaluez la possibilité d’utiliser l’assurance temporaire plutôt que l’assurance vie entière si vous avez besoin d’une assurance pour la liquidité de votre succession.
L’hypothèque inversée
Pour les personnes âgées de 62 ans ou plus ayant une valeur nette dans leur maison, l’hypothèque inversée peut être un moyen avantageux de libérer la valeur nette immobilisée dans votre maison et de mettre fin aux dépenses liées aux paiements futurs pour la maison.
Cela vous permet de puiser dans la valeur nette accumulée de votre maison sans avoir à la vendre. Bien que l’obligation financière demeure le paiement des impôts fonciers, l’assurance habitation en vigueur et l’entretien adéquat de la maison, les propriétaires conservent le droit de demeurer dans leur maison aussi longtemps qu’ils vivent.
2. Minimiser les sorties de fonds
Un choix de mode de vie sain vous sera bénéfique tout au long de votre vie. Lorsqu’ils sont jeunes, les revenus excédentaires peuvent être investis dans la sécurité de la retraite. Une fois à la retraite, garder le contrôle de vos dépenses vous permet d’aller plus loin dans l’optimisation de votre revenu.
Comprendre la différence entre les « désirs » et les « besoins »
Avant d’acheter quoi que ce soit, prenez le temps de vous demander si et comment cet achat vous rendra la vie plus sûre, plus facile ou plus heureuse.
Profitez de rabais pour les aînés pour les voyages, les repas et les restaurants. Si vous aimez voyager, songez aux visites de groupe, aux visites hors saison et à l’échange de maison.
Achetez une voiture de deux ou trois ans, plutôt qu’une neuve, et conduisez votre voiture jusqu’à 160 000 km ou plus.
Joignez-vous à des voyages organisés pour les troisièmes âges pour obtenir des rabais sur les chambres d’hôtel et songez à acheter des laissez-passer de saison pour les centres de villégiature et les musées que vous utiliserez probablement à plusieurs reprises.
Enfin, achetez des expériences, plutôt que des choses. Les photos provoquent des souvenirs ainsi que des bibelots coûteux qui prennent de la place et s’empoussièrent, sinon mieux que des bibelots.
S’endetter, c’est payer des intérêts, peut-être jusqu’à 21% par année sur les cartes de crédit, pour avoir le privilège d’emprunter alors que le remboursement est une réclamation sur votre revenu futur. L’argent que vous utilisez pour rembourser la dette ne sera pas disponible pour couvrir d’autres dépenses.
De plus, les augmentations futures du revenu des aînés sont généralement limitées, ce qui rend leur revenu fixe plus vulnérable à l’inflation, ce qui signifie que le revenu achètera moins de services chaque année successive. Le fait de ne pas avoir de dettes vous assure un contrôle total de votre revenu total et de l’endroit où il est dépensé tout en évitant le stress qui accompagne habituellement l’emprunt.
3. Amusez-vous bien
La vie est plus que la nourriture que nous mangeons, la maison dans laquelle nous vivons et les responsabilités que nous devons assumer. Se sentir bien dans sa peau, rire, être avec les autres et s’adonner à des activités qui nous plaisent sont essentiels au bonheur et à la satisfaction de chacun.
Vous avez le droit d’être un peu égoïste et de vous dorloter, que ce soit en dormant une heure de plus ou en évitant ce dîner avec des gens que vous n’avez rien en commun.
Posez-vous la question : « Que ferais-je si je ne devais plaire qu’à moi-même ? »
Développer et satisfaire un sens de l’humour. Un vieux cow-boy aurait dit : « Un jour, nous irons tous à la grange. » Certaines personnes s’amusent plus que d’autres à s’y rendre.
« Soyez moins critique, surtout envers vous-même ». Essayez d’être ouvert au bonheur et au rire. N’attendez pas la joie pour vous trouver, cherchez la : beaucoup de gens se retrouvent entièrement dépendants des prestations de retraite de la Sécurité Sociale, mais sont quand même des gens heureux.
Si votre vision de la retraite est de voyager autour du monde, mais que vous n’avez pas les moyens financiers d’aller dans des endroits exotiques, cherchez l’expérience dans des livres, des films et des conférences.
Si vous aimez les repas gastronomiques mais n’avez pas les moyens d’aller dans les meilleurs restaurants, apprenez à cuisiner et créez un club gastronomique avec d’autres personnes qui ont le même intérêt.
Commencer un nouveau passe-temps. Donnez de votre temps à d’autres personnes qui en ont plus besoin que vous : faites du bénévolat pour vous faire de nouveaux amis, restez alerte mentalement et physiquement actif, ajoutez des années à votre vie, et sentez-vous important et satisfait. Rappelez-vous qu’une retraite confortable n’est pas une question de valeur financière, mais d’estime de soi.
4. Restez en santé
Selon un psychiatre, « l’exercice est l’élément le plus important à avoir pour assurer une vie heureuse. Elle protège votre cœur et prévient l’invalidité plus tard dans la vie. »
Bon nombre des pièges du vieillissement peuvent être évités ou retardés grâce à une alimentation saine et à l’exercice. Vous êtes moins susceptible d’avoir une crise cardiaque ou un AVC si vous abaissez votre tension artérielle, votre taux de cholestérol et votre poids.
Vous n’avez pas besoin d’être un junkie de séance d’entraînement et de passer des heures au gymnase sur le tapis roulant ou de soulever des poids. 10 minutes de marche trois fois par jour est presque aussi bénéfique qu’un entraînement intense de 30 minutes.
Un auteur à succès a affirmé que les habitants les plus sains de la terre sont les bergers en Sardaigne, Italie. Leur secret : marcher 8 km par jour sur les coteaux. C’est un rythme équivalent à 1,5 km en 96 minutes, beaucoup plus lent que le rythme de marche d’une personne moyenne.
5. Renforcer les liens familiaux
L’évêque Desmond Tutu a qualifié la famille de « don de Dieu pour vous, comme vous l’êtes pour eux », tandis que le philosophe George Santayana a affirmé que la famille était « un des chefs-d’œuvre de la nature », votre relation avec votre famille détermine souvent le degré de satisfaction et de bonheur dans votre vie.
En 2013, une étude a révélé que plus de la moitié des personnes de plus de 50 ans ont des petits-enfants. Comme « s’amuser ensemble » (grands-parents et petits-enfants) et « enseigner et transmettre les valeurs familiales » sont considérés comme les deux meilleurs indicateurs d’être de bons grands-parents, le temps libre qui accompagne la retraite est essentiel pour le degré de bonheur qui découle de la relation.
Cependant, la plupart des conseillers familiaux croient que peu importe la gravité de l’aliénation (sauf dans les cas de violence), les enfants adultes peuvent éventuellement venir pardonner à leurs parents. Les clés pour y parvenir sont l’humilité, la persévérance et la capacité de laisser aller la colère. Comme le recommande une spécialiste des relations familiales, « ne jamais abandonner son enfant. La prochaine communication peut être celle qui mène à la réconciliation. »
Bien que des relations familiales harmonieuses et amoureuses soient la clé du bonheur personnel, les membres âgés de la famille, surtout ceux dont la situation financière est précaire, devraient éviter de devenir la banque financière de la famille.
La même étude a révélé que 6 personnes sur 10 âgées de 50 ans et plus fournissent un soutien financier aux membres de leur famille, soit de façon ponctuelle, soit de façon continue.
En outre, l’aide est souvent fournie sans que l’on s’attende à ce qu’elle soit remboursée. Les personnes qui ont moins de 220 000 euros en actifs investissables reçoivent en moyenne un soutien financier total de 8000 euros, ce qui peut être louable, mais les dépenses peuvent avoir un effet négatif sur le sentiment de sécurité financière de l’aîné et accroître le stress entre les membres de sa famille.
De plus, devenir un fardeau pour sa famille est l’une des plus grandes craintes de l’aîné. Le don d’actifs ou d’argent qui sera nécessaire à l’avenir est une stratégie à courte vue (et souvent inefficace) pour bâtir des relations familiales plus solides.
6. Accepter la réalité
L’un des mythes de la vie est que tout fonctionne pour le mieux à la fin. Si vous êtes un dépensier ou un joueur et que vous ne réussissez pas à épargner pour la retraite, il est probable que vous aurez des problèmes financiers lorsque vous prendrez votre retraite. Si vous fumez, buvez à l’excès et avez été une pomme de terre de sofa persistante tout au long de votre vie, vous êtes plus susceptible de connaître des problèmes de santé que les aînés qui ont essayé de vivre en santé.
Si vous avez été égoïste et intolérant, vous risquez de vous retrouver seul à la retraite, même si vous êtes en sécurité financière. Mais la réalité, c’est aussi qu’il n’est jamais trop tard pour changer ses habitudes et ses manières, ou pour réparer ses erreurs.
Mot de la fin
Le comédien a raison : même s’il faut se contenter de moins de « fromage », la liberté de faire ce que l’on veut, quand on veut, est un don que peu d’humains expérimentent.
Dans un monde idéal, tout le monde accumulerait d’importants soldes de fonds de retraite. Mais la plupart d’entre nous ne le font pas, ce qui ne veut pas dire que la plupart d’entre nous passerons les 20 ou 30 dernières années stressés avec inquiétude, incapables de profiter de quelque aspect de la vie.
Tenez compte de tous les aspects de votre vie, faites des ajustements là où vous le pouvez, acceptez la réalité là où vous n’avez pas le choix, et passez à autre chose. Comme Abraham Lincoln l’a reconnu il y a plus d’un siècle et demi, « la plupart des gens sont aussi heureux qu’ils se décident à l’être. »
